전세계 금융권 API 표준화(Standardization) 동향

결제(Payment) 환경은 국내 및 전 세계적으로 빠른 변화를 겪고 있습니다. 업계 전반적으로 고객 중심적인 성향을 유지하면서도 신기술, 더 빠른 결제 이니셔티브 및 증가하는 글로벌 규제의 영향을 동시에 관리 할 수 있는 형태로 변화하고 있습니다. 금융업계에서는 결제 전략의 우선순위를 정하고 규정 준수를 유지하며 변화 속도를 따라가는 방법을 파악하려고 노력하고 있습니다.
 
표준화된 Application Programming Interfaces(API)를 구현하는 것은 차별화된 디지털 경험과 맞춤형 고객 서비스를 보다 빠르고 효율적으로 제공하기 위해 노력하는 금융 서비스 회사에 점점 더 중요해지고 있습니다. 이러한 디지털 경험은 은행 프랜차이즈의 기존 경계를 넘어 확장되며 주요 기관이 API를 통해 새로운 고객에게 도달하고 새로운 서비스를 제공하며 더 낮은 증분 비용으로 이를 수행합니다.
 
디지털로의 전환은 더 빠른 의사 결정을 위해 원활하게 연결해야 한다는 기대가 높아지면서 내부 및 외부에서 고객과 함께 작업할 수 있는 새로운 방식의 길을 열어주고 있습니다. 표준화된 API를 사용하면 기존 메커니즘보다 더 효율적이고 효과적으로 정보를 교환할 수 있는 확장성을 지원하는 동시에 이를 더 쉽게 수행할 수 있습니다.
 
API가 새로운 아이디어는 아니지만 API의 친숙함, 사용 용이성 및 이를 지원하는 도구와 같은 생태계 덕분에 "대중"이 API를 사용할 수 있게 되었습니다. 전통적인 IT 부서를 넘어 조직의 비즈니스 영역으로의 API의 초월성은 시장 관련성을 주도하고 있습니다. 비즈니스 관점에서 API는 고객과 연결하는 새로운 방법을 제공하는 제품입니다. API는 포털 및 기타 은행 사용자 인터페이스와 같은 기존 은행 제품 환경 외부에서 대화형 방식으로 고객이 필요할 때 언제 어디서나 금융 서비스에 대한 액세스를 제공할 수 있습니다.
 
표준화된 API를 사용하면 시장 출시 시간을 단축하고 개발 수명 주기를 단축하며 구현 비용을 줄여 금융 서비스 생태계 전반에서 가치를 창출하는 일관성을 제공합니다.
 
 

금융 서비스 분야의 API

API(애플리케이션 프로그래밍 인터페이스)는 새로운 것이 아니지만 기존 백오피스 사용을 초월하여 현재 배포되는 방식은 기업이 상호 작용하고 정보를 공유하는 방식을 재창조하고 있습니다. API는 인프라 및 운영 영역에서 기존 솔루션을 개선하고 새로운 부가 가치를 창출할 수 있는 상품의 혁신을 가능하게 하는 핵심 구성 요소로 발전했습니다. 이 새로운 패러다임 내에서 API는 더욱 단순해지고 사용자 친화적이 되어 레거시 엔터프라이즈 사일로와 비즈니스 이해관계자를 연결함으로써 사용자 커뮤니티와 솔루션 유형을 확장하고 있습니다. 변화하는 금융 서비스 시장에서 API는 은행 및 결제 시스템 내에서 연결자 역할을 합니다.
 
Payment Service Directive 2 (PSD2) / 오픈 뱅킹 이니셔티브와 같은 유럽 연합 규제 개혁의 맥락에서도 API의 역할은 잘 알려져 있습니다. 은행 고객이 은행 브랜드 포털 및 온라인 도구와 같은 이니셔티브를 통해 전통적인 은행 상품 및 서비스 환경 외부에서 은행과 상호 작용할 수 있도록 하는 것은 전 세계적으로 가속화되는 추세입니다. 금융 기관은 고객 데이터 및 지불 인프라에 대한 더 많은 액세스를 제공하는 API를 통해 제3자 공급자에게 고객 데이터에 대한 액세스 권한을 부여해야 합니다.
 
기업, 금융 기관, 핀테크, 서비스 제공업체, 표준 기구 및 자문 회사 등 이해관계자들의 공동 노력을 통해 표준화된 API의 산업적 가치가 점점 더 명확해지고 있습니다. 표준화된 API는 은행이 디지털 기능을 확장할 수 있는 새로운 방법을 제공하여 예산을 초과하지 않고 혁신을 가능하게 하고 시장 부문에서 다양한 고객 요구를 충족합니다.
 

API 표준화(Standardization)란? 

많은 결제 제공업체, 금융 기관 및 주요 금융 서비스 회사는 API를 사용하여 서비스를 확장 및 개선하고 자동화를 강화하며 보안을 강화해 왔습니다. 그러나 표준화(Standardization)가 없으면 기업과 소비자는 API의 잠재력을 최대한 활용할 수 없습니다.
 
현재 은행은 공통 용어 및 프로세스에 대해 서로 다른 명명법을 사용하여 정보를 공유하기 위해 서로 다른 맞춤형 형식을 사용합니다. 표준화(Standardization)하지 않으면 개발자가 앱을 만들거나 업데이트하려고 할 때마다 각 은행과 상호 작용하기 위해 해당 앱을 변경해야 합니다. 표준화를 통해 개발자는 수정할 필요 없이 수많은 은행과 상호 작용하는 하나의 앱을 설계하고 구현할 수 있습니다.
 
표준화(Standardization)의 역할은 조직 및 기술 전반에서 구현을 간소화하고 단순화하여 총소유비용(TCO)을 낮추고 생태계 전반에서 효율성을 창출하는 것입니다. 따라서 기존 솔루션과 새로운 솔루션으로의 개발, 배포 및 통합이 더 쉬워집니다. 1,000개 이상의 은행이 1,000개 이상의 서로 다른 버전의 API를 사용하여 공통 서비스를 가능하게 하는 것은 비효율적입니다. 표준화는 일관성, 호환성, 효율성, 지속 가능성 및 상호 운용성을 보장하는 중요한 구성 요소입니다.
 
거버넌스(Governance)는 표준화(Standardization)의 기본 구성 요소입니다. 거버넌스(Governance)는 표준의 정의, 유지 관리 및 인증을 포함하여 처음부터 시작, 개발, 테스트 및 구현을 보호하고 지원하기 위한 효과적인 프레임워크 및 프로세스가 마련되어 있는지 확인하는 데 도움이 됩니다.

 

 

 

반응형

 

 

전 세계 금융권 API 이니셔티브

앞서 언급한 바와 같이 금융 서비스 산업의 API는 Payment Service Directive 2 (PSD2)를 기반으로 유럽이 최전방에 있을 뿐만 아니라 투명성, 경쟁 및 혁신을 촉진한다는 목표로 전 세계적으로 널리 보급되어 있습니다. 다음은 영국, 싱가포르, 호주, 홍콩, 일본 및 멕시코에서 구체화되고 있는 금융 서비스 전반에 걸친 API 이니셔티브의 동향입니다.
 

---

영국 (UK)

영국의 CMA(Competition and Markets Authority)는 소비자 및 소기업 고객이 다른 은행 및 제3자와 데이터를 안전하게 공유할 수 있도록 해당 지역의 9개 은행에 의무화했습니다. CMA가 주도하는 이 이니셔티브는 Open Banking으로 분류됩니다. 2017년에는 신용카드, 전자지갑, 선불카드로 범위가 확대되었습니다. 개방형 뱅킹 디렉토리를 통한 등록을 통해 핀테크 및 디지털 서비스 제공업체와 같은 제3자는 고객 경험을 개선하고 재정의하는 새로운 솔루션에 대해 주요 금융 기관과 협력할 수 있습니다.
 

싱가포르 (Singapore)

2016년 11월 싱가포르 통화청(MAS)과 은행 협회는 "Finance-as-a-Service: API Playbook"을 발행했습니다. 은행, 보험사, 자산 관리 회사 및 정부 기관을 다루는 411개의 API를 식별했습니다. 이러한 API는 마케팅, 제품, 지불, 규제, 판매 및 서비스를 포함한 기능으로 분류되었습니다. 채택은 자발적이지만 시장의 관심은 강합니다. 현재 250개 이상의 API를 사용할 수 있습니다.
 

호주 (Australia)

오픈 뱅킹 개혁의 첫 번째 단계는 2019년 7월에 도입 되었습니다. 4대 은행 고객은 거래, 예금, 직불 카드 및 신용 카드 데이터를 다른 공인 금융 서비스 제공업체와 공유할 수 있습니다. Australian Data Standard Setting Body는 표준을 설계하고, 영국의 기술 사양(technical specification)이 표준화 API 개발을 위한 시작점으로 활용됩니다.
 

홍콩 (Hong Kong)

2018년 1월, HKMA(Hong Kong Monetary Authority)는 홍콩의 은행 산업에 대한 HKMA의 의도된 접근 방식을 설명하는 Open API 프레임워크에 대한 협의를 발표했습니다.
 

일본 (Japan)

2018년 6월 은행법 개정안이 발효되면서 일본 은행들은 2년 이내에 개방형 API(애플리케이션 프로그래밍 인터페이스) 도입을 위한 시스템을 개발해야 했습니다. 그리고 FSA(금융 서비스 기관)는 다음과 같은 정책을 발표했습니다. "기획력 강화 및 시장 감독 등 핀테크 대응", "고객에게 좋은 서비스를 제공하기 위해 은행이 서로 경쟁하도록 촉구하고 모범 사례를 추구", "고객이 은행을 선택할 수 있도록 은행 주도의 투명성을 촉진"
 

멕시코 (Mexico)

2018년 3월 초, 규제 기관이 오픈 뱅킹을 허용하는 지침 초안 작성을 시작할 권한을 부여하는 법안이 통과되었습니다. 이를 통해 API를 통해 금융 기관 및 기술 제공업체가 사용자 정보를 공유할 수 있습니다.
 

---

 
이렇게 더 큰 유연성을 제공하는 데 중점을 둔 전 세계 이니셔티브의 예를 살펴 봤습니다.
 
계정 정보 공유를 위한 효율적이고 개방적인 액세스 지불을 보다 투명하게 만들고 위험을 완화하는 방법. 이들 국가 중 다수는 지침 또는 규제 명령에 따라 오픈 뱅킹으로 전환하고 있습니다.
 
전 세계의 이러한 노력에서 나타나는 공통 주제는 이러한 표준화 이니셔티브의 작업을 공동으로 진행하고 있는 금융 기관, 핀테크 및 시장 인프라 이해 관계자 간의 파트너십입니다.
 
API 표준화에 대한 관심은 금융 기관, 기업, 기술 제공업체 및 기타 민간 부문 참여자의 산업 수요에 의해 주도되고 있습니다. 이러한 결합된 노력은 금융 서비스에서 API 표준을 시작하고 채택하기 위한 이러한 노력을 뒷받침하기 위해 업계 전반에 걸쳐 더 많은 참여를 요구하고 있습니다.
 
 

 

API 표준화의 장점

다음은 API 표준 및 예제 사용 사례를 채택하여 실현할 수 있는 전략적 이점입니다.
 

테크놀로지를 보다 효과적으로 활용

표준화된 접근 방식은 보안과 안정성을 유지하면서 고객 경험을 단순화하고 개선합니다.

사용 사례: 옴니 채널 세계에서 기업 사용자는 각 은행 애플리케이션 및 액세스 채널에 대해 여러 로그인을 사용하는 대신 싱글 사인온 API를 사용하여 은행 서비스 전체에서 계정 정보에 액세스 할 수 있습니다.
 

혁신을 위한 빌딩 블록 제공

API 표준은 고급 정보 보고 및 분석과 같은 개선되고 새로운 서비스를 보다 신속하게 생성하기 위한 기준을 제공하는 데 도움이 됩니다. 초점은 API의 기본 설계에서 벗어나 비즈니스 요구 사항과 고객 중심 솔루션에 대한 접근 방식에 있습니다.

사용 사례: 소기업 사용자는 IoT용 표준화된 API를 사용하여 손목시계 및/또는 스마트폰에서 공과금을 결제할 수 있는 기능을 원합니다. 오늘날 이러한 능력은 웨어러블과 모바일 장치를 통해 제공됩니다. 내일은 회사 배달용 밴을 위해 기름을 얻기 위해 차를 통할 수도 있습니다.
 

더 빠른 기능 제공

표준화된 API 설계 및 접근 방식을 통해 개발자는 새로운 기능을 쉽게 구현하고 더 빠르게 제공할 수 있습니다. API는 또한 Same Day ACH와 같은 더 빠른 지불 옵션을 지원하고 더 빠르고 원활하게 정보가 흐르도록 하는 프레임워크를 제공합니다.

사용 사례: 실시간 거래 상태는 소매 위치를 비축하기 위해 상품 배송을 기다리고 있고 적시 재고 공급업체에 의존하는 비즈니스의 요구 사항을 지원할 수 있습니다. 이를 통해 투명성을 개선하고 공급업체 관계를 강화하며 고객 서비스 문의를 줄일 수 있습니다.
 

개발, 구현 및 통합 간소화

추적 요청, 거래 내역 조회 및 결제 상태 획득과 같은 기능을 개발하고 구현하기 위한 표준화된 API 제품군인 다양한 이해 관계자 및 기술 집합에 걸친 능력을 상상해 보십시오. 은행의 경우 이는 전체 프로젝트 개발 수명 주기를 단축하고 고객 부문 전체에서 시장 출시 시간을 단축할 것입니다.

사용 사례: 대기업은 일관된 접근 방식을 사용하여 모든 은행의 계정 상태 정보와 거래 내역을 TMS 및 ERP 애플리케이션에 통합할 수 있습니다.
 

사기 및 위험 감소

거래 처리 전에 계정 정보를 확인하면 사기를 줄일 수 있습니다. 은행은 마찰이 적고 신속하게 통신할 수 있으므로 위험을 완화하고 손실을 제한할 수 있습니다.

사용 사례: 수혜자의 사기 또는 미수령과 같은 문의를 처리하기 위해 은행은 현재 전화, 보안 이메일 및 온라인 채널을 통해 서로 및 고객과 소통합니다. API를 사용하면 향상된 속도와 보안으로 애플리케이션을 직접 활성화할 수 있도록 액세스를 간소화할 수 있습니다.
 

진화하는 고객 요구 사항 충족

금융 서비스 환경 전반에 걸쳐 고객의 기대는 커피, 자동차 서비스 또는 음악 구매 시 소비자가 경험하는 것과 같이 광범위한 경험의 일부인 결제에 의해 계속해서 영향을 받습니다.API는 고객 경험을 형성하여 부가가치 서비스를 활성화하고 부문 전반에서 혁신을 증가시키는 데 도움이 될 수 있습니다.

사용 사례: 클라이언트는 동일한 은행 내에서 여러 은행에 걸쳐 서로 다른 은행 시스템에 로그인하는 대신 애플리케이션에서 직접 계정 정보에 액세스 하기를 원합니다. 애플리케이션을 사용하여 당좌예금 잔액을 조정하는 소매 고객이든 여러 TMS 애플리케이션을 사용하는 글로벌 기업이든 관계없이 거래 내역 및 계정 잔액 정보와 같은 정보를 제공하는 표준화된 API를 통해 정보에 대한 액세스를 크게 향상할 수 있습니다.
 

상호 운용성 (Interoperability)

결제가 상호 운용될 때 두 개 이상의 인프라, 플랫폼 및/또는 서로 다른 제품이 원활하게 상호 작용할 수 있으므로 서로 다른 시스템에서 더 빠르고 효율적이며 투명한 거래가 가능합니다.

상호 운용성은 고객이 편리하고 저렴하며 원활하고 안전한 방식으로 결제할 수 있도록 해주기 때문에 중요합니다. 상호 운용 가능한 결제 서비스를 통해 고객은 여러 지역 및 서비스 공급자의 인프라를 사용하여 계정에 액세스 하고 거래 계정 및 결제 수단의 범위를 확장하여 최종 사용자에게 더 유용하게 사용할 수 있습니다.

상호 운용성의 이점은 고객에게만 있는 것이 아닙니다. 상호 운용성은 플랫폼 및 기타 생태계 이해 관계자가 보다 비용 효율적인 방식으로 더 나은 제품을 만들 수 있도록 도와주며, 접근할 수 없는 결제 인프라와 같은 잠재적인 외부 제약의 영향을 완화합니다. 시장 참여자와 중요한 이해관계자 커뮤니티가 원하는 보다 효율적인 시장 조건을 가능하게 합니다. 지불 수단 및 거래 계정에 쉽게 액세스 할 수 있습니다.

 

표준화된 API 서비스 구축

사용되는 사양은 개발자 커뮤니티에서 널리 사용되는 경량 데이터 교환 형식인 JSON(JavaScript Object Notation)으로 개발 중인 RESTful API입니다. 정의에는 일반적인 ISO 20022 데이터 요소 및 관련 원칙이 포함됩니다. API는 구현을 용이하게 하고 상호 운용성을 지원하기 위해 ISO 20022에 매핑되었습니다.

 
표준화된 API 개발의 중요 원칙

• 단순: 신제품 및 서비스를 활성화하여 시장 출시 시간 단축
• 효율적: 개발 수명 주기를 단축하기 위한 "한 번 구축, 여러 번 배포" 개념 (Agile 개발 방법론)
• 상호 운용 적: API는 로컬의 요구 사항뿐만 아니라 글로벌 이니셔티브에서 필요한  지원 합니다.

 

이러한 서비스들은 개발자 포털을 통해 API Specification을 공개하고 포럼과 같은 기능으로 포털을 활성화 시킬 수 있습니다. 개발자 포털 구축 방안에 대한 내용은 여기를 참고:

개발자 포털(Developer Portal) 구축 방안

 

 
 
By API Standardization Industry Group (ASIG), 2018